Правда о потребительских кредитах
Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения.
Я никогда не пользовался кредитом, мне не нравится состояние должника, тем более, когда отдавать приходится больше, чем взял.
Предложений по кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот кредит взять.
Бум потребления захватывает в свою воронку всё больше людей.
Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме.
Развитие рынка потребительских кредитов свидетельствуют о большом спросе населения, и высокой доходности потребительского кредитования для банков. Кредитный бум разогревает спрос на товарных и финансовых рынках. Благодаря ему растет сбыт бытовой техники и электроники, увеличиваются продажи автомобилей.
Население вовлекается в игру, поддавшись на увещевания, что «взять кредит сейчас стало не просто, а очень просто».
«Национальный банковский журнал» («NbJ» №5, май 2007).
Взять–то может и просто, отдавать сложно. Вы думаете, что банки действительно берут с заёмщиков 15–20%. Нет, на самом деле, намного больше. Существуют скрытые комиссии, которые банками не афишируются.
Банк России для повышения прозрачности кредита, информированности заёмщиков обязал указывать эффективную ставку с 1 июля 2007 года.
Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной ставки. Не все платежи включаются в расчёт, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора.
Больше всего переплачивает заёмщик, приобретающий в кредит товар в магазине.
Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку. В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст кредит.
На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Эффективная ставка по кредиткам составляет 30–35%.
Есть у банков и ещё одна хитрость.
Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей.
Каждый месяц вы платите одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для „торопливых“ придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.
ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
То есть средствами, которые направляются в банк на погашение задолженности, в первую очередь гасятся издержки кредитора, затем проценты по займу и только потом остаток направляется в зачет основной суммы займа.
Погашение основной суммы долга по остаточному принципу нарушает баланс интересов кредитора и заемщика, поскольку первый получает возможность продолжать начислять проценты, а второй — необходимость их снова и снова покрывать за счёт выплат. На деле это означает, что сумма долга остаётся неизменной, не сокращается.
При подготовке этой страницы я попросил в отделении «Сбербанка» сделать расчет выплат по кредиту в 300 тыс. руб. на 5 лет.
Примерный график платежей я привожу здесь в сокращенном виде.
Дата „получения“ кредита: 22 мая 2007 года
№ платежа | Дата платежа | Платеж за расчетный период | Остаток долга по кредиту | ||
---|---|---|---|---|---|
Сумма платежа | Проценты (в рублях) | Погашение основной суммы кредита | |||
1 | 30.06.2007 | 10589 | 5589 | 5000 | 295000 |
2 | 31.07.2007 | 9259 | 4259 | 5000 | 290000 |
32 | 31.01.2010 | 7093 | 2093 | 5000 | 140000 |
59 | 30.04.2012 | 5139 | 139 | 5000 | 5000 |
60 | 21.05.2012 | 5049 | 49 | 5000 | 0 |
Итого: | 431057 | 131057 | 300000 |
При выдаче кредита с меня взяли бы комиссию 5000 руб. и общие расходы (если верить графику платежей) составили бы 436057 руб. Это 45% от суммы кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).
Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику достаточно предоставить график платежей и общую сумму, которую ему придётся в итоге заплатить за кредит.
Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит.
Примечание: С момента написания этой статьи прошло несколько лет, кое-что в кредитной политике изменилось, но принципы остались те же и статья по прежнему актуальна.
Жизнь в кредит — это когда берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда!
Банки нарушают права заёмщиков, включая в договоры противоречащие закону условия.
Верховным Судом РФ следующие условия были признаны незаконными.
- Постановлением от 9.09.2015 г. N 301-АД15-10235:
- включение в расчёт полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
- право банка на списание без распоряжения заёмщика (безакцептное списание) с его текущего счёта, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств;
- право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечёт за собой одностороннее изменение для заёмщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
- право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.
- Постановлением ВС РФ от 4.04.2016 г. N 308-АД15-10755:
- условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объёме является дата поступления на счёт (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
- изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очерёдности погашения задолженности;
- наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.
- Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61:
- условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;
- право банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;
- условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счёт уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
- условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлёкшие ущерб для клиента.
Если банк включает эти условия в кредитный договор, он нарушает закон и надо искать другой банк. При этом не важно, если эти условия обнаружены уже после подписания договора, эти пункты легко оспорить.
Что делать, если действительно необходимо сделать крупную покупку?
Думайте об этом заранее.
Сравните: взяв кредит 300 тыс. на срок 5 лет, я бы выплатил 436 тыс. руб.
А если запланировать покупку заранее и вложить эти деньги в инвестиционные фонды (ПИФы) с доходом 20%? Инвестируя ежемесячно 7000 руб., эти 300 тыс. можно получить менее чем через 3 года, учитывая налог с прибыли, причём реально вложив только 250 тыс.
Есть разница?! Цена безграмотности — почти 200 тыс. руб. и лишних два года носить на себе долговое ярмо. Есть, конечно, и риск не уложиться в запланированый срок, потому что доходность в ПИФах зависит от экономической ситуации в стране.
Послушайте аудиофрагмент из книги Билла Квейна «Преодолевая нехватку времени»
Живите по средствам, а чтобы этих средств было больше, чем потребностей, создайте дополнительный источник дохода, научитесь планировать личные финансы